Ley Hipotecaria española

Por Katrina Beltran, Ana Guzman, Adaly Perez y David Treto

En las últimas décadas, la Ley Hipotecaria (Decreto de 8 de febrero de 1946) ha fortalecido la alianza entre el estado neoliberal y el sector financiero que prioriza la protección de los bancos por encima del derecho ciudadano a la vivienda. Su aplicación ha provocado un sistema desigual donde ha generado deudas perpetuas y desahucios masivos. En palabras de Diego Sanz Paratcha, esta legislación “está hecha para proteger fundamentalmente al prestatario, al banco en el caso de España”, de modo que tras perder la vivienda, la persona mantiene la obligación de pagar la deuda de por vida, lo que consolida la vulnerabilidad de las clases trabajadoras e inmigrantes (PAH 11:35-11:52).

Después de la crisis de 2008, la Ley Hipotecaria reforzó una asimetría estructural entre bancos y deudores. El sistema hipotecario español no reconoce la dación en pago como práctica automática (entregar la vivienda no cancela la deuda). Esta estructura en España ha convertido la vivienda en una mercancía inaccesible para gran parte de la población, reforzando la exclusión de clase y contribuyendo a la deuda hipotecaria y falta de acceso a una vivienda estable. Frente a este modelo injusto, surgieron movimientos como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) quienes a través de la acción directa visibilizan el impacto humano de los desahucios y denuncian el control social. De esta resistencia, deja claro que es momento de imaginar otras formas de vivir que no estén atadas a la deuda.

Por este contexto, el co-housing aparece como una respuesta práctica y transformadora a los problemas generados por la Ley Hipotecaria. Mientras el sistema hipotecario tradicional impulsa el aislamiento, la deuda, la privatización de la vida cotidiana y el modelo individualista de la propiedad privada, el co-housing propone un modelo alternativo basado en la fundación de la sostenibilidad, la cooperación y la justicia social, ofreciendo una forma de habitar que prioriza el bienestar colectivo sobre la acumulación material. Comunidades como Entrepatios propone habitar en comunidad bajo el derecho de uso, es decir, sin propiedad privada, pero con estabilidad, control y seguridad sobre la vivienda (Entrepatios 9:23-9:49). Este enfoque busca reconstruir la comunidad y recuperar la confianza social entre vecinos y evita la lógica de endeudamiento que ha perjudicado a tantas familias bajo la Ley Hipotecaria. El co-housing no consiste en viviendas individuales sino una propiedad colectiva donde los habitantes pueden quedarse por una duración indefinida en contraste a un alquiler, pero sin que una persona tenga derecho único a la propiedad. Como explica el colectivo, “es un proyecto por el cual intentamos hacernos la vida más fácil porque compartimos cosas en el edificio; nos apoyamos en esta idea de apoyo mutuo, que sería como el pilar social” (Entrepatios 0:43-1:25). Asimismo, el co-housing incorpora una dimensión ambiental como parte esencial de su propuesta social, entendiendo la sostenibilidad como una ética del cuidado colectivo. Integran este principio en su diseño arquitectónico, ya que su edificio está “pensado para tener poco consumo energético” (Entrepatios 10:51-11:11).

A diferencia de la PAH, que resiste mediante la acción directa frente a los desahucios y la injusticia del sistema hipotecario, el co-housing actúa desde la construcción práctica de una comunidad autogestionada. Este modelo no sólo responde a los daños producidos por la Ley Hipotecaria, sino que representa un camino hacia una forma de habitar más justa, accesible y humana, donde la vivienda deja de ser mercancía y se convierte en un derecho fundamental.

Obras citadas

PAH. Entrevista realizada por Palmar Álvarez-Blanco. Constelación de los Comunes, 24 jun 2017, https://constelaciondeloscomunes.org/plataforma-de-afectados-por-la-hipoteca/. Accedida 1 nov 2025.

Entrepatios. Entrevista realizada por Palmar Álvarez-Blanco. Constelación de los Comunes, 6 mar 2018, https://constelaciondeloscomunes.org/entrepatios-2/. Accedida 1 nov 2025.

Gobierno de España. Ministerio de la Presidencia, Justicia y Relaciones con las Cortes. Decreto de 8 de febrero de 1946 por el que se aprueba la nueva redacción oficial de la Ley Hipotecaria. Madrid: Boletín Oficial del Estado, 1946. https://www.boe.es/eli/es/d/1946/02/08/(1)/con. Accedida 1 nov 2025.